一直以來，小微企業“融資難和融資貴”是個難題，主要表現為渠道少、成本高、缺少信用擔保、風險大四方面。
《中國銀行保險報》記者了解到，隨著經濟下行壓力加大，提升增信成為部分中小微企業獲取銀行貸款的重要條件，融資擔保公司與保險公司為市場主體提供的融資增信價值也愈發凸顯。多家融資擔保公司與保險公司相關負責人表示，融資擔保與保險公司未來可發揮各自優勢，形成合力，為普惠金融發展作貢獻。
擔保偏重中小企業，信保業務地域限制少
疫情背景下，小微企業停工停產導致收入受限，繼而現金流不足，資金鏈易斷裂?，F金流是一家企業賴以生存的支撐，目前對小微企業主來說，如何用更低的成本獲得足夠的資金成為一大難題。
5月31日，國務院印發的《扎實穩住經濟的一攬子政策措施》指出，要用好政府性融資擔保等政策。
記者了解到，上半年，北京首創融資擔保有限公司(以下簡稱“首創擔保”)在穩經濟大盤方面交出了一份亮眼的答卷。截至今年6月底，支持包括小微企業、個體工商戶等在保項目8600余個、在保金額305億元。
首創擔保相關負責人表示，其服務的客戶群體覆蓋首都地區許多行業，其中，科創型企業占融資性擔保業務比重40%，文創型企業占比12%。該公司結合外部發展形勢和自身戰略定位，推出了“4+1”產品線(4個融資性擔保產品系列+1個非融資性產品系列)，聚焦重點領域，持續加大資源投入和政策導入力度，實施“系統化研發、差異化風控、數據化運營、品牌化運作”，為優化業務結構和放大政策性擔保輻射效應提供有力保障。
融資擔保公司服務的客戶較為廣泛，涉及多個行業。例如，成都中小企業融資擔保有限責任公司(以下簡稱“成都中小擔保”)的客戶有制造業，如傳統的電線電纜制造、建材制造，又有通信及電子設備制造行業，還有貿易、軟件和信息技術服務業等，客戶營收規模從幾百萬元至幾千萬元不等。
“相比而言，許多融資擔保公司在開展增信業務時，容易受到地域限制，而保險公司在這方面限制則相對較少。”某資深信貸人員對記者表示，“此外，融資擔保公司更偏重服務中小企業，而在一些微型企業甚至個人增信領域，保險公司則更有優勢。”
近日，上海銀保監局聯合五部門印發《關于建立上海市中小微企業“紓困融資”工作機制的通知》，明確要求各銀行業金融機構與融資擔保機構深化銀擔合作，對中小微企業和個體工商戶加大服務力度。鼓勵保險機構穩步開展中小微企業融資性信用保證業務，對中小微企業給予費率優惠。
太平洋產險相關負責人告訴記者：“融資性保證保險主要客戶定位為小微企業主、個體工商戶和授薪人士。中國太保結合小微企業主、個體工商戶的經營特點和實際需求，開發設計了多款‘普’和‘惠’并重的保證保險產品，例如基于房屋抵押履約保證保險產品開發‘提放保’業務，并構建‘房金融’全場景金融服務體系。”據悉，截至2022年5月，太平洋產險該業務已覆蓋全國27個省份，與75家銀行建立了合作，累計幫助超過8萬名小微企業主獲得超千億元的融資資金。
此外，就中小微企業主短期、小額貸款需求，太平洋產險開發了專屬保證保險產品，充分發揮保證保險增信分險功能，幫助客戶從銀行獲得無抵押資金。截至2022年5月底，累計服務小微企業主超過24.2萬人，幫助他們從銀行等金融機構獲得融資資金近351億元。
“在疫情期間平安產險盡管也承受了賠付上升的經營壓力，但并未因此‘踩下業務剎車’，仍堅定支持小微企業的融資需求，持續發揮增信分險的功能。”平安產險相關負責人說。
2022年1-5月，平安產險為35萬有生產經營用途需求的小微企業客戶的971億元融資金額提供了保證保險增信服務，小微融資金額占比64%，較2021年同期增長7個百分點。平安產險相關負責人表示，該公司以互聯網保險模式開展融資性保證保險業務，通過線上獲客、集約化運營，降低經營成本，精確支持小而精的普惠型小微貸款，承保融資金額在幾十萬元至幾百萬元不等，服務區域覆蓋全國絕大部分省市，深入覆蓋建筑業、運輸業、制造業、批發零售業、餐飲業等細分領域。
保險靠數據，擔保靠分險
相比商業銀行的常規客群質量，融資擔保公司與保險公司會面對資質相對較弱的客戶群體。如何從中篩選出風險可控的客戶，考驗著融資擔保公司與保險公司各自的能力。
“與銀行通常采用的專家型風控模式不同，平安產險以個人借款保證保險業務為切入點，在管控小微企業保證保險業務風險時，鑒于小微企業或個體工商戶的經營權主要由實控人或主要股東掌控，且小微企業主、個體工商戶可能通過連續創業獲得多渠道收入來源，更加注重對企業主個人履約信用風險的審核，實現業務的可持續發展和風險終端主體的把控。在風險定價定額過程中，充分發揮保險稟賦，結合小微企業客群小額、海量、分散的特征提供個性化、精細化服務。”平安產險相關負責人表示，在“核保”方面，該公司采用了一整套自動化流程。
“首創擔保目前擁有一整套科學、嚴密的風控體系。首先，我們通過做大規模、控制單筆額度的方式來分散風險;其次，我們深耕擔保行業多年，形成了自己的風控模型。近年來，我們加大了在金融科技上的投入，大力推廣線上產品，通過大數據、風控模型等方式對風險進行識別。相對于使用反擔保物來實現風控，我們更注重企業的核心價值，在行業趨勢、企業經營模式、管理團隊等方面充分評價挖掘，主要關注企業第一還款來源。”前述首創擔保人士表示。
太平洋產險相關負責人表示，該公司通過征信數據的不斷豐富，挖掘信用風險和欺詐風險特征，刻畫融資性保證保險的風險畫像、研發風險量化模型，對風險的評估進行計量并不斷提高預測風險的精度，從而在業務開展源頭把控品質，有效拒絕或禁入高風險業務。同時，太平洋產險借助科技賦能及風險量化預測模型，針對保后賬戶實施差異化管理、風險分類，有效提升了已承保賬戶全生命周期的風控預警、分層管控、精準施策以及智能化程度。
成都中小擔保從政策性產品、額度控制、分散客戶結構等幾個方面來控制風險。“在政策性產品方面，通過銀政擔合作模式，銀行、政府、擔保公司分別出資形成資金池，最終損失按資金池的出資比例可幾方共同分險;在額度控制方面，小微企業和個體工商戶客觀存在自身體量較小、抵御風險能力較弱的現狀，我們在授信額度上，對單戶實施額度控制;在分散客戶結構方面，公司的授信客戶分布在70余個行業，而我們對單個行業客戶授信上限控制在總擔保余額的10%以內。通過以上措施，近年來，戶均金額逐年降低。”成都中小擔保相關負責人表示。
共同發揮普惠功能
當前，小微企業融資難問題仍有待緩解，為部分市場主體提供增信服務仍有著重要意義。
“保險具有品牌優勢、資本實力優勢、技術優勢等，擔保在中小微企業融資業務領域具有合作渠道廣泛、風控底蘊深厚、業務支撐體系完備、市場認可度較高等優勢，保險和擔保應發揮各自優勢，形成合力，共同支持中小微企業發展。”首創擔保相關負責人表示，“在當前的經濟形勢下，對于政府性融資擔保機構，更要繼續堅定不移地履職盡責，堅持以小微為主要服務對象，創新思路，下功夫、有應對、有作為，在防范、識別、化解、分擔、控制好風險的基礎上，努力保障政府民生領域、重點項目、重點工程的融資增信需求，擴大服務小微企業的擔保規模。要堅持政策性業務定位，努力破解小微企業融資難、融資貴問題。要在創造良好社會效益的同時，用市場化手段實現政府性目標，真正體現政府出資發展普惠金融的作用。”
眾安保險相關負責人認為，未來信用保證保險業務增速將逐步趨于理性。保險公司將借助金融科技，加速內控管理與系統功能優化完善。進軍互聯網金融這一賽道后，眾多保險公司將通過加強與持牌金融機構的合作，不斷累積風控經驗并提升科技實力，這一趨勢將促使我國消費金融市場更加健康發展，符合監管層的普惠金融價值理念。
太平洋產險相關負責人表示，從目前的行業態勢看，今年行業整體發展增速將呈現恢復性增長，各信保主體都在加大服務力度。未來隨著金融供給側結構性改革持續深化，“銀保合作”服務實體、服務小微、服務消費升級，構建多層次融資供給體系，服務不同類型客戶的作用發揮將進一步增強。保證保險增信分險功能作用將得到進一步發揮，在監管政策的明確指引、規范引導下，可持續高質量發展將成為行業共識。(記者 樊融杰 房文彬)
