金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的血液。血脈通，增長才有力。

10.6萬億元！一季度我國新增人民幣貸款創(chuàng)新高。金融支持靠前發(fā)力，為經(jīng)濟恢復(fù)創(chuàng)造了良好的貨幣金融環(huán)境。那么，在剛剛過去的一季度，金融是如何支持實體經(jīng)濟的呢？記者在多個省市進行了調(diào)研，尋找金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的新“密碼”。

一家小微企業(yè)的首貸之路

(相關(guān)資料圖)

小型企業(yè)、微型企業(yè)以及個體工商戶等都屬于小微企業(yè)，根據(jù)銀保監(jiān)會的分類，單戶貸款金額在1000萬元及以下的銀行貸款，都屬于普惠小微貸款。銀保監(jiān)會26日的最新數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，全國普惠型小微企業(yè)貸款新增2.3萬億元，同比多增8088億元。同時，貸款平均利率比上年下降了0.38個百分點。透過數(shù)據(jù)可以看出，一季度小微企業(yè)貸款量增加的同時，融資成本繼續(xù)下降，而各地也在想方設(shè)法為小微企業(yè)解決資金困難。記者在北京調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)貸款難、特別是“首貸難”，有了破解之道。

在北京市海淀區(qū)的一個產(chǎn)業(yè)園里，銀行工作人員正在指導這家小企業(yè)的財務(wù)人員申請貸款貼息。根據(jù)北京市的規(guī)定，因為企業(yè)是首次獲得銀行貸款，所以財政可以承擔20%的利息。

不僅貸到了款，還省下了一部分利息，這讓企業(yè)的負責人有些喜出望外。作為一家從事衛(wèi)星互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)的企業(yè)，從7年前創(chuàng)立之初，企業(yè)就一直在埋頭搞研發(fā)。

這個小盒子是他們最新研發(fā)的衛(wèi)星物聯(lián)網(wǎng)終端，可廣泛用于野外電塔的監(jiān)控、環(huán)境監(jiān)測等領(lǐng)域。

企業(yè)負責人修威告訴記者，現(xiàn)在他們恰恰處于從產(chǎn)品樣機到量產(chǎn)的階段，包括對生產(chǎn)線的規(guī)劃等，都面臨資金的壓力。

研發(fā)成果要轉(zhuǎn)化，資金支持是關(guān)鍵。作為一家北京的科技型初創(chuàng)企業(yè)，公司附近大中小各類銀行都有，但此前幾次申請貸款，卻都沒有成功。修威說，以前確確實實是一些貸款的條件不太具備，他們的工作核心是做研發(fā)，每年都在投入，企業(yè)持續(xù)處于虧損當中，又是一個輕資產(chǎn)的企業(yè)，銀行不批貸款他也能理解。

修威帶著記者在企業(yè)轉(zhuǎn)了一圈。記者看到，在企業(yè)租用的這個不到500平方米的舊廠房里，有測試、研發(fā)、裝配等多個部門，但能作為抵押品申請貸款的設(shè)備卻很少。

在企業(yè)最重要的幾臺測試設(shè)備前，修威告訴記者，他們的儀表價值上百萬元，檢測用的暗室投入也有接近一百萬元。但是，在他眼里，公司最貴的還是人才。

回顧以往的融資經(jīng)歷，修威告訴記者，此前公司幾次引入戰(zhàn)略投資者，以稀釋股權(quán)的方式解決了資金難題。而眼下，公司發(fā)展到了一個關(guān)鍵性的節(jié)點，就是如何將研發(fā)成果變成市場產(chǎn)品，而這也是很多創(chuàng)業(yè)公司沒能闖過去的難關(guān)。

修威說，創(chuàng)業(yè)就是九死一生，真正能夠把技術(shù)轉(zhuǎn)化成產(chǎn)品，再從產(chǎn)品轉(zhuǎn)化到市場，應(yīng)該說就是1%，甚至更低。而他們現(xiàn)在正處在這樣一個關(guān)鍵點上。

一方面不想反復(fù)稀釋股權(quán)，同時也希望能有一個穩(wěn)定的融資渠道。于是，修威抱著試試看的心態(tài)登錄了北京市貸款服務(wù)中心網(wǎng)站，沒想到很快就有銀行響應(yīng)，迅速給他批復(fù)了250萬元的信用貸款，貸款利率僅為3.95%。

為什么企業(yè)這次申請貸款能夠成功呢？記者進一步調(diào)研發(fā)現(xiàn)，一方面，企業(yè)產(chǎn)品的研發(fā)成功增強了銀行放貸的信心；同時，北京市創(chuàng)新設(shè)立的貸款服務(wù)中心匯集了多家政府部門的大數(shù)據(jù)，可以讓銀行更清楚地了解企業(yè)的實際情況，從而敢于發(fā)放純信用貸款。而平臺上的22家銀行也拿出最優(yōu)惠的貸款產(chǎn)品，讓企業(yè)有更多的選擇。

這次為企業(yè)提供貸款的建設(shè)銀行北京科技創(chuàng)新片區(qū)支行負責人丁濤解釋說，企業(yè)的成長性、市場估值，外部對它的一個認可，是他們發(fā)放這筆信用貸款最主要的考量。他表示，他們正在大力拓展市場上有硬實力、有技術(shù)能力的客戶，這些客戶都是支撐銀行未來源源不斷發(fā)展的有機動力。

修威說，不管是在產(chǎn)品推廣上，還是核心技術(shù)研發(fā)上，他們今后都會有更多的資金需求。他們希望通過跟銀行建立起來的貸款關(guān)系，能形成一個助力企業(yè)良性發(fā)展的資金來源途徑。

企業(yè)在努力，銀行在轉(zhuǎn)型，政府的支持也在不斷增強。在北京市貸款服務(wù)中心，記者看到除了申請貸款，政府提供的財政貼息、擔保費補助等多種優(yōu)惠都可以在這里查詢、辦理。

北京市政務(wù)服務(wù)局審批管理處處長聶清凱表示，包括稅收的減免、租金的減免，以及政府采購的優(yōu)先，資金的獎勵等等服務(wù)都是他們的業(yè)務(wù)。北京市有一個政策包，各類中小微企業(yè)都能在里面查到自己適合產(chǎn)業(yè)和行業(yè)的相關(guān)政策優(yōu)惠措施。

北京銀保監(jiān)局普惠處處長鄭辛碩則表示，從他們的監(jiān)測數(shù)據(jù)來看，今年隨著經(jīng)濟的復(fù)蘇和消費指數(shù)的回升，小微企業(yè)生產(chǎn)的活力也在逐步釋放，小微企業(yè)貸款，尤其是普惠小微貸款增速明顯要高于上年同期。北京市今年的首貸戶同比增長達到了44%，這是北京銀保監(jiān)局有統(tǒng)計數(shù)據(jù)以來最高的一個增速。

農(nóng)戶想貸款？衛(wèi)星來幫忙！

不只是小微企業(yè)。今年一季度，不少農(nóng)村地區(qū)的種植戶，足不出戶就申請到了春耕涉農(nóng)貸款，這是如何做到的呢？在農(nóng)業(yè)大省山東，記者繼續(xù)進行了調(diào)研。

在山東臨沂，種植大戶朱成彥正在查看土豆苗的長勢。眼下，無論是日常買種、施肥，還是大棚擴建、倉庫擴容，幾乎每個環(huán)節(jié)都需要資金支持。

朱成彥介紹說，他家的種植面積有5300畝，資金用量比較大，到銀行貸款需要提供抵押物，手續(xù)比較多，他覺得時間上也來不及。

記者看到，除了5000多畝的大棚，朱成彥家并沒有其他高價值的抵押物，貸款似乎陷入了困境。

而當?shù)卣罱ǖ臄?shù)字化普惠金融平臺，給他帶來了新選擇，工作人員給他推薦了一款無需抵押擔保的純信用貸款。

讓朱成彥沒想到的是，他只是在手機上點了下“借錢”，在千里之外的技術(shù)人員，用電腦通過衛(wèi)星遙感技術(shù)，就給他完成了授信。

網(wǎng)商銀行農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部副總經(jīng)理王健介紹說，他們通過衛(wèi)星遙感技術(shù)，找到了朱成彥的種植基地，又根據(jù)衛(wèi)星照片識別大棚的外形、覆膜等特征，看出了他種的都是簡易蔬菜棚。

隨后，網(wǎng)商銀行根據(jù)衛(wèi)星遙感技術(shù)分析的結(jié)果，匹配當?shù)卣?wù)可公開的三農(nóng)數(shù)據(jù)，與朱成彥登記的土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)保險等信息交叉驗證，再結(jié)合氣候、行業(yè)景氣度等情況，通過專屬風控模型，就預(yù)估出朱成彥大棚的產(chǎn)量和價值。根據(jù)計算結(jié)果，銀行給朱成彥的授信額度達到了60萬元。

朱成彥告訴記者，他完全不懂什么是遙感技術(shù)，業(yè)務(wù)員也沒有來過，他只是在手機上點了一點，貸款就及時放下來了。

記者在調(diào)研中還了解到，衛(wèi)星遙感技術(shù)不僅能幫助農(nóng)戶快速拿到無抵押的信用貸款，還可以精準識別農(nóng)作物生長趨勢，及時提高授信額度，確定還款周期。

網(wǎng)商銀行縣域金融部副總經(jīng)理陶岳介紹，每年3月春耕播種的時候，農(nóng)民需要用錢購買種子化肥等生產(chǎn)物資，這個時候他們就會適當提高農(nóng)戶的授信額度，農(nóng)戶可以根據(jù)作物生長以及上市的周期，自主選擇還款時間。

衛(wèi)星遙感技術(shù)，在缺乏數(shù)據(jù)的農(nóng)村地區(qū)架起“天線”，讓數(shù)據(jù)多跑路、農(nóng)戶少跑腿，也找到了農(nóng)村地區(qū)破解貸款難的一個方向。目前，全國已有超過100萬種植戶，通過應(yīng)用衛(wèi)星遙感技術(shù)獲得了無接觸貸款。

工地上來了“金融顧問”

記者在調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)，在一些重大基礎(chǔ)設(shè)施項目建設(shè)的現(xiàn)場，經(jīng)常能發(fā)現(xiàn)銀行“金融顧問”的身影。他們跑工地，盯進度，及時為項目提供資金支持。在重慶，記者就發(fā)現(xiàn)了當?shù)氐摹敖鹑陬檰枴薄?/p>

重慶兩江新區(qū)，民生綜合物流基地二期工程正在如火如荼推進。

“目前項目的進展如何？”

“整個一樓的土建和安裝我們是全部完成了。”

正在工地上詢問工程進展的，是負責這個項目貸款的銀行工作人員。作為西部陸海新通道重要的水運物流基礎(chǔ)設(shè)施，民生綜合物流基地二期工程在動工前，銀行就專門組建了“金融顧問”團隊，全程跟蹤項目進展，制定專項金融服務(wù)方案。

一般情況下，項目開工前向銀行申請貸款需要四證：國家土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證和建設(shè)工程開工許可證。但當時這個項目只有其中的2份文件，就在犯難之際，項目的“金融顧問”團隊提供了解決方案，一個月內(nèi)就完成了貸款審批。

進出口銀行重慶分行公司客戶二處的李華說，他們當時把另外兩證的取得作為放款的條件，銀行同步審批，企業(yè)同步辦理證，當銀行審批完成的時候，企業(yè)后續(xù)的證應(yīng)該也辦理下來了，這樣就能迅速放款，時間上至少能節(jié)約3到4個月。

貸款雖然批下來了，可后續(xù)資金能否及時到位，能否按照工程進度，提供工程進度結(jié)款、材料貨款，這是項目業(yè)主負責人、重慶民生綜合物流有限公司倉儲事業(yè)部經(jīng)理郝玉強最關(guān)心的。郝玉強說，如果資金在規(guī)定時間放不出來，現(xiàn)場的施工設(shè)備、施工的團隊，就有可能會人為地造成施工進度的滯緩。

讓郝玉強沒想到的是，從項目開工起，“金融顧問”便成了工地上的常客，他們幾乎每天都在跟進項目進展，在工地上了解具體細節(jié)，工程建設(shè)到了哪一步、跟施工方是如何約定付款的等等，都十分清楚。

進出口銀行重慶分行公司客戶二處的李華介紹，比如說銀行跟施工方約定30%的時候要支付進度款，實際上施工進度到了30%沒有，他們就需要先行介入。要做提前量，做規(guī)劃、做計劃，不能讓企業(yè)用款的時候遇到額度上的管控。

正因為“金融顧問”對項目實時跟進，無論是工程進度款還是貨款，都能及時到位。現(xiàn)在，像這樣的“金融顧問”，出現(xiàn)在了不少重大基礎(chǔ)設(shè)施施工現(xiàn)場，為項目建設(shè)提供全方位的金融服務(wù)保障。

中國進出口銀行重慶分行行長助理宋羊介紹說，截止到今年一季度末，他們累計為西部陸海新通道項目建設(shè)提供了超過420億元人民幣的資金，相比去年同期增長了38%。

（總臺央視記者 王琰 劉穎 王雷 張道峰 法綺）

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